8月19日，《北京商報》報道 "試管嬰兒的保險：不是人人都能投保，最低3700元就能投，如果有保險，你愿意再試嗎 "引發(fā)了求子夫妻對試管嬰兒保險的熱議。文章《試管嬰兒的保險：不是每個人都能投保，最低3700元即可投保，如果有保險，你愿意再試試嗎？
但也有夫妻感慨：保險只補償移植失敗，但試管嬰兒的各個環(huán)節(jié)都有風險；可選擇的模式不多，選擇空間太??；胚胎移植這一步已經(jīng)花了十幾萬，五六萬的保險還不夠；40歲以后就不能買了，很可惜......。
從目前的情況來看，成功率低、費用昂貴仍然是試管嬰兒不可回避的痛，而人們對輔助生殖服務的需求卻很高。然而，市場上的試管嬰兒保險一般只針對40歲以下的女性，服務對象保守，覆蓋面窄，賠付金額有限。國家衛(wèi)計委明確表示，輔助生殖技術將按程序納入醫(yī)保，作為基本社會保險的重要補充。商業(yè)保險還要擺脫多少限制才能在這個風口上起飛？
"試管嬰兒的整個過程非常'委屈'，每次都要花上幾萬塊錢。" 為了實現(xiàn)成為母親和父親的愿望，許多家庭仍然堅持不懈。
本文由snsnb.com提供
根據(jù)國家衛(wèi)計委和中國人口協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，育齡夫婦的不孕不育率已從20年前的2.5%-3%攀升至近年來的12%-15%左右，不孕不育者約有5000萬人。但試管嬰兒的費用，動輒幾萬或幾十萬美元，讓許多家庭望而卻步。
老齡化趨勢越來越嚴重，輔助生殖技術已成為緩解部分人口壓力的手段之一。近日，國家衛(wèi)計委明確釋放出將輔助生殖技術按程序納入醫(yī)保的信號。根據(jù)17部門發(fā)布的《關于進一步完善和落實積極的生育支持措施的指導意見》，適當?shù)姆置滏?zhèn)痛和輔助生殖技術項目將逐步按程序納入醫(yī)保基金支付范圍。
隨著今后輔助生殖技術項目逐步納入醫(yī)保，將促進輔助生殖需求側的釋放。根據(jù)開源證券研究所的預測，預計到2025年，輔助生殖的市場規(guī)模將增加到400億元，長期來看有望超過1000億元。
隨著輔助生殖一次次被推上風口浪尖，試管嬰兒保險也成為人們熱議的話題。北京商報記者了解到，一些敏銳的保險公司已經(jīng)開始探索輔助生殖的專項保險，主要是在醫(yī)保還沒有覆蓋的情況下，覆蓋胚胎移植失敗的試管嬰兒保險。例如，泰康在線在2016年發(fā)布了 "好孕試管嬰兒保險"。此外，人保財險、渤海保險、平安產(chǎn)險等保險公司也紛紛推出試管嬰兒保險。
然而，試管嬰兒保險的實際執(zhí)行情況并不像人們想象的那么好。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，目前只有幾家保險公司推出了一些零星的產(chǎn)品，選擇空間不大。而且，很多試管嬰兒保險與整個輔助生殖服務綁定，而不是作為主要產(chǎn)品單獨銷售。
發(fā)展試管嬰兒保險的困難是什么，為什么產(chǎn)品少，參與的保險公司也少？北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云說，發(fā)展試管嬰兒保險的困難在于歷史數(shù)據(jù)量小。根據(jù)衛(wèi)計委的數(shù)據(jù)，近年來中國每年有30萬名嬰兒通過輔助生殖出生，其中使用試管嬰兒出生的嬰兒更少，而保險公司掌握的相關數(shù)據(jù)更少。而且，試管嬰兒懷孕本身的成功率是40%-50%。按照3次試管嬰兒失敗的簡單計算，這意味著近10%的被保險人會有索賠。這樣一來，保險公司的經(jīng)營風險就更大了。而且由于損失率較高，成本較高，他們可能面臨市場需求有限的窘境。
不僅產(chǎn)品種類少，而且試管嬰兒保險的覆蓋面也需要擴大。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，目前各家保險公司推出的試管嬰兒商業(yè)保險主要是針對胚胎移植這一步，而對于排卵、取卵、取精、受精、保胎等環(huán)節(jié)，保險幾乎處于 "真空 "狀態(tài)。
此外，一家三甲醫(yī)院產(chǎn)科的醫(yī)務工作者告訴北京商報記者，大多數(shù)試管嬰兒保險將40歲以上的高齡女性排除在保險范圍之外，這限制了許多因年齡因素需要做試管嬰兒的高齡女性參保。在 "三孩 "政策開放后，越來越多的高齡女性希望通過試管嬰兒生孩子，她們是最昂貴的第三代試管嬰兒的主要需求。
面對消費者的需求和潛在市場，保險公司為何 "不為所動"？首都經(jīng)濟貿易大學保險系副主任李文忠表示，由于試管嬰兒胚胎移植的成功率與胚胎質量和女性身體狀況有較大關系，往往是那些有過多次失敗經(jīng)歷的消費者更愿意投保，逆向選擇比較嚴重。保險公司在操作此類保險產(chǎn)品時，在風險控制和定價方面難度較大。
事實上，試管嬰兒保險的目標定位保守，保障范圍小，正是保險公司的盈利考慮。因為試管嬰兒保險是典型的低頻高價的醫(yī)療項目，如果前期風險控制出現(xiàn)問題，就很容易出現(xiàn)承保虧損。
2025年6月，某知名財險公司透露，公司的試管嬰兒保險暫時還是虧損的，需要等待生育政策的進一步放開和保險池的進一步擴大。
現(xiàn)在 "三孩 "政策已經(jīng)放開，試管嬰兒保險能否實現(xiàn)承保盈利？北京商報記者就相關問題咨詢了部分保險公司，但尚未得到正面回應。
將輔助生殖納入醫(yī)保，政策 "加碼 "后，對商業(yè)保險市場有何影響？泰康在線負責人表示，目前，商業(yè)保險公司在輔助生殖領域的意愿強烈，需要做好生育費用的社保報銷工作，進一步緩解患者自費壓力。
如果保險公司能設計出保障力度更大、覆蓋面更廣、賠付率更高的險種，不僅能緩解患者的自付壓力，促進輔助生殖市場的擴大，還能反過來帶動相關保險市場的發(fā)展。
面對新的發(fā)展機遇和發(fā)展形勢，保險公司應如何深度參與試管嬰兒等輔助生殖保險市場？在李文忠看來，在國家鼓勵生育、支持采用輔助生殖技術的背景下，保險公司應認真研究和分析這一過程中的風險保障需求，積極開發(fā)和設計相關保險產(chǎn)品，積累相關數(shù)據(jù)，在市場競爭中搶占先機。
生育幫版權文章
當精子和卵子在子宮內相遇時，自然界的生命孕育就開始了。而試管嬰兒則是將精子和卵子從體內取出，在試管中培育成受精卵，然后再送回子宮。整個試管嬰兒過程復雜，周期長，還可能遇到各種情況，那么如何推出有針對性的產(chǎn)品呢？據(jù)李文忠介紹，目前市場上的保險產(chǎn)品都是以被保險人多次接受胚胎移植后不能實現(xiàn)臨床妊娠為條件。但實際上，很多胚胎移植即使在臨床妊娠陽性后也不一定能成功分娩，這意味著胚胎植入后存在很大的失敗風險。另外，對于需要使用精子庫生孩子的夫婦來說，所生孩子的遺傳性疾病是難以預見和控制的，符合可保風險的條件。因此，適當放寬對被保險人的限制或開發(fā)新的產(chǎn)品來滿足上述風險保障的需要是合理和必要的。
針對試管嬰兒保險承保的年齡限制為40歲，李克強指出，近年來，國家為鼓勵生育放開了 "二孩"、"三孩 "政策，會有很多 "75后"、"80后 "的人。"但由于年齡的原因，很多人需要接受試管嬰兒輔助生育技術才能受孕和生育，所以保險公司可以適當放寬被保險人的年齡范圍，這有利于此類保險產(chǎn)品的銷售推廣。
其實，整個試管嬰兒過程是一個長期的求醫(yī)過程，保險是一種重要的轉移支付手段，是否有望覆蓋整個試管嬰兒醫(yī)療費用？楊澤云表示，目前試管嬰兒保險主要覆蓋試管嬰兒失敗的費用損失，而試管嬰兒成功的醫(yī)療費用并不低，輔助生殖治療費用的保險更有市場需求。但考慮到保險射幸的要求（保險公司對是否賠付的不確定性）和較高的道德風險，有必要設定一個合理的投保時間點和保障期限。
話題：
相關知識
