“為了生個(gè)娃，花掉大幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)”，這曾是許多不孕不育家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 好消息是，上海已經(jīng)正式將試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保，2026年的政策紅利將進(jìn)一步釋放，配合商業(yè)保險(xiǎn)，患者的自付壓力將大幅降低。

一、 上海試管嬰兒進(jìn)醫(yī)保了嗎？

答案是肯定的。

自2024年6月1日起，上海市醫(yī)保局正式將12項(xiàng)輔助生殖類醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目納入醫(yī)保支付范圍。這一政策在2025年及2026年持續(xù)執(zhí)行，標(biāo)志著上海輔助生殖技術(shù)進(jìn)入了“醫(yī)保時(shí)代”。 絕大多數(shù)核心治療環(huán)節(jié)現(xiàn)在都可以直接掛鉤醫(yī)保結(jié)算，不再需要全額自費(fèi)。

二、 2026年醫(yī)保報(bào)銷政策核心解讀

1. 納入醫(yī)保的12個(gè)核心項(xiàng)目

上海市對(duì)輔助生殖項(xiàng)目進(jìn)行了規(guī)范整合，以下12個(gè)項(xiàng)目已明確可以報(bào)銷，涵蓋了治療周期的關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

• 甲類項(xiàng)目（全額納入報(bào)銷基數(shù)）： 包括取卵術(shù)、取精術(shù)、人工授精、精子優(yōu)選處理等。這些項(xiàng)目按醫(yī)保規(guī)定比例直接支付。
• 乙類項(xiàng)目（個(gè)人先自付10%）： 包括胚胎培養(yǎng)、胚胎移植、囊胚培養(yǎng)、凍融胚胎復(fù)蘇、單精子注射等。

劃重點(diǎn)： 乙類項(xiàng)目需患者先自擔(dān)10%的費(fèi)用，剩余的90%再進(jìn)入報(bào)銷池，按比例報(bào)銷。這已經(jīng)極大地減輕了實(shí)驗(yàn)室操作環(huán)節(jié)的費(fèi)用壓力。

2. 到底能省多少錢？

根據(jù)目前的政策測(cè)算，醫(yī)保報(bào)銷后，患者單周期的治療費(fèi)用通?？梢? 節(jié)省60%-70% ：

• 一代/二代試管： 原本總費(fèi)用約3-4萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)銷后， 個(gè)人自付部分可能降至1.5萬(wàn)-2萬(wàn)元左右 。
• 平均減負(fù)： 據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每位患者每人次可省下約 9000元至2.4萬(wàn)元 不等的醫(yī)療成本。

3. 報(bào)銷的關(guān)鍵限制條件

在享受政策時(shí)，務(wù)必注意以下三點(diǎn)“硬性要求”：

• 次數(shù)限制： “取卵術(shù)”、“胚胎培養(yǎng)”等核心項(xiàng)目， 每人在同一家醫(yī)院最多可報(bào)銷3次 。如果更換醫(yī)院，次數(shù)可能重新計(jì)算。
• 定點(diǎn)機(jī)構(gòu)： 必須在上海市 17家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu) （如瑞金、仁濟(jì)、一婦嬰、上海九院、紅房子醫(yī)院等）進(jìn)行治療。
• 人群范圍： 適用于上海職保、居保參保人員。 異地就醫(yī)人員 若辦理了備案，在上海就醫(yī)也可按“就醫(yī)地目錄”報(bào)銷。

4. 哪些項(xiàng)目仍需自費(fèi)？

雖然核心手術(shù)費(fèi)進(jìn)了醫(yī)保，但以下部分通常仍需 個(gè)人自理 ：

• 三代試管篩查費(fèi)： PGT（胚胎植入前遺傳學(xué)檢測(cè)）費(fèi)用目前多不屬于報(bào)銷范疇。
• 部分藥物費(fèi)： 進(jìn)口促排卵藥物通常需自費(fèi) ，國(guó)產(chǎn)藥物報(bào)銷比例較高。
• 后期冷凍費(fèi)： 超過(guò)首年后的胚胎冷凍續(xù)存費(fèi)用（每年約2000-6000元）一般需自費(fèi)。

三、 商業(yè)保險(xiǎn)：醫(yī)保之外的“多重保障”

試管嬰兒的成功率并非100%，且醫(yī)保只管“看病”，不管“結(jié)果”。為了對(duì)沖失敗風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭選擇 “醫(yī)保+商?！? 的組合模式。

1. 常見(jiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)類型

• 移植失敗賠付險(xiǎn)： 如果在約定期限內(nèi)（如1-2年）多次移植未成功，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行理賠。 有的產(chǎn)品甚至承諾“不成功退款” ，這筆錢可以作為下一次治療的啟動(dòng)資金。
• 并發(fā)癥保障： 針對(duì)治療過(guò)程中可能出現(xiàn)的卵巢過(guò)度刺激綜合征、宮外孕等風(fēng)險(xiǎn)提供醫(yī)療補(bǔ)償，最高保額可達(dá)數(shù)十萬(wàn)。

2. 商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值

商保的核心作用是“補(bǔ)缺”和“防損”。 醫(yī)保報(bào)銷了基礎(chǔ)手術(shù)費(fèi)，而商保則可以覆蓋自費(fèi)藥支出，并在萬(wàn)一失敗時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 建議高齡或有反復(fù)失敗經(jīng)歷的家庭重點(diǎn)關(guān)注，避免“人財(cái)兩空”。

四、 2026年上海試管嬰兒治療建議

針對(duì)計(jì)劃在2026年進(jìn)行治療的家庭，我們給出以下 三條實(shí)用策略 ：

1. 首選定點(diǎn)公立醫(yī)院： 優(yōu)先選擇上海17家醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，確保每一分符合政策的錢都能在醫(yī)院窗口 現(xiàn)場(chǎng)結(jié)算 ，省去報(bào)銷跑腿的麻煩。
2. 合理規(guī)劃報(bào)銷次數(shù)： 充分利用“每家醫(yī)院3次”的報(bào)銷額度。如果在一個(gè)地方效果不佳，可以咨詢轉(zhuǎn)院治療以重新激活報(bào)銷額度的可能性。
3. “醫(yī)保?；A(chǔ)，商保兜底線”： 進(jìn)周前評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)。如果需要使用大量自費(fèi)進(jìn)口藥或進(jìn)行三代技術(shù)篩查，提前配置一份 輔助生殖專項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn) 是非常明智的選擇。

生育幫Tips： 隨著2026年政策的進(jìn)一步完善，上海已成為國(guó)內(nèi)輔助生殖保障最全面的城市之一。 只要找準(zhǔn)醫(yī)院、用好政策、配好保險(xiǎn)，迎接新生命的經(jīng)濟(jì)門檻將不再高不可攀。